В стране начинается денежная реформа. В электронном виде

Почему электронные квазиденьги, такие как Webmoney, RBK Money, Яндекс.Деньги и другие обречены.

Недавно парламент принял нашумевший закон "О внесении изменений к некоторым законодательным актам Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)" №10658, который дает право НБУ ограничивать использование наличных средств при покупке товаров.

Но это не самая революционная норма в документе. Закон также вводит понятие "электронные деньги" и детализирует, как они будут обращаться на территории Украины.

Как "печатают" электронные деньги

Согласно закону, осуществлять эмиссию электронных денег имеют право только банки. Для этого у них должно быть соответствующее разрешение от НБУ. Банки могут эмитировать только гривневые электронные деньги. В качестве основы для их выпуска может выступать только наличная или безналичная гривна, другие валюты не допускаются.

Нельзя выпускать "пустые" (необеспеченные) электронные деньги. При этом банк должен по первому требованию владельца электронных денег обменять их или на наличные или безналичные гривны.Сам процесс эмиссии электронных денег очень простой. Банк меняет наличную и безналичную гривну на свои электронные деньги, которые существуют и обращаются с помощью специального программного продукта.

При этом он может выпустить электронные деньги только в объеме, пропорциональном количеству наличной и безналичной гривны, которыми он обладает.

Титульные "дензнаки"

Такие электронные квазиденьги, как Webmoney, RBK Money, Яндекс.Деньги и другие, согласно этому закону, окажутся вне правового поля, ведь их эмитируют не банки.

Но, возникает другой вопрос: а Webmoney, RBK Money, Яндекс.Деньги – это действительно электронные деньги? Если внимательно изучить сайт Webmoney, можно узнать много интересного. Там нет ни слова об электронных деньгах.

То, что они предлагают клиентам, называется – универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде или единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого (условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядок передачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата "титульные знаки" в Webmoney Transfer.

Поэтому непосредственно Webmoney нельзя использовать для расчета за товары, нельзя передавать другим людям, меняться с другими людьми, так как это просто электронная запись. Тогда возникает вопрос, как же на практике работает Webmoney?

Все очень просто. В Гражданском кодексе Украины есть статья 512, которая говорит, что по любому договору, где одна сторона должна другой, можно в любой момент заменить кредитора и тогда уже должник должен вернуть долг новому кредитору. Это называется переуступка права требования. Именно это и взяла на вооружение Webmoney.

Когда физическое лицо перечисляет деньги Webmoney, оно фактически покупает право требования и становится новым кредитором по интересному договору. Это просто депозит одной компании, который открыт в банке (более детальная информация об этой компании и этом банке есть на сайте Webmoney Украина). Существует еще одно украинское ООО, которое является первым покупателем права требования по этому депозитному договору. Вот именно это право требования и "покупает" физическое лицо, когда перечисляет деньги Webmoney.

Фактически, эти деньги попадают на счет банка, где открыт депозит в гривне. В дальнейшем, если физическое лицо "рассчитывается" Webmoney за товар с юридическим лицом, то опять происходит замена кредитора, в таком случае право требования от физлица переходит юрлицу.

Аналогично происходит, если Webmoney в гривне обменивается на Webmoney в русских рублях. Опять таки право требования переходит от одного физлица к другому. Как известно, все эти процессы автоматизированные. Подписывать документы для этого не нужно. Достаточно нажать клавишу на клавиатуре, а уже программа сделает все необходимые процессы по переуступке прав требования.

А как же Webmoney превращаются в реальные деньги? Довольно таки просто. То же украинское ООО, которое продает право требования, оно же и выкупает право требования от физического или юридического лица и меняет на денежные средства. А эти деньги оно берет опять таки с депозитного счета.

В результате того, что Webmoney представлена во многих странах мира, эта система позволяет делать так называемый клиринг встречных требований. Это когда физическое лицо покупает Webmoney в Украине за гривну, потом меняет свое право требования с помощью обменного пункта на другое право требования уже в другой валюте и уже этим правом требования рассчитывается за рубежом.

Поэтому курс обмена валюты при помощи Webmoney может существенно отличаться от установленного в киоске. Тут есть и другие факторы: насколько много желающих обменять гривну на доллары или наоборот. Посредством такого механизма «перепродажи» права требования по депозитному договору Webmoney фактически используется как "квазиденьгами".

Квазипоследствия

Это не настоящие денежные единицы, но они увязаны с настоящими деньгами, которые приходят и уходят со счетов Webmoney в разных странах мира. Останется ли Webmoney после того, как закон №10658 подпишет президент? Если судить по сайту Webmoney, то, что они используют, электронными деньгами не является, так как реально физические и юридические лица просто перепродают права требования по депозитному договору.

Сами же деньги реально не перемещаются, а остаются на банковских счетах компаний, которые предоставляют услуги Webmoney. Если украинское ООО, которое от имени Webmoney продает права требования за реальные деньги, вдруг прекратит работать в Украине, то непонятно, что будет с лицами, которые имеют счета в системе Webmoney. Ведь Webmoney, согласно информации с сайта, – это "универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде", и только.

Если на рынке Украины появятся настоящие электронные деньги, начнут ли украинцы переориентироваться на работу с ними? Пока, что непонятна позиция НБУ относительно развития электронных денег. Будет ли он ограничивать хождение разного рода "квазиденег" или нет?

Но, наверное, самое интересное – как контролирующие органы будут трактовать новую редакцию статьи 200 Уголовного кодекса Украины "Незаконные действия с документами на перевод, платежными картами и другими способами доступа к банковским счетам, электронным деньгами, оборудованием к их изготовлению"? Будут ли они пытаться подвести под эту статью операции с электронными квазиденьгами, которые эмитируют небанковские организации?

Автор статьи: Александр Охрименко

Tweet